[职场天地] 一个中年男人的改变与重生之路[第1页]

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[职场天地]一个中年男人的改变与重生之路[第1页]

作者:千帆历尽仍少年

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    恐惧使你沦为囚徒，改变让你重获新生！我喜欢这句话，我真的能重生吗？

    今年以来，都很不愿意再去打扰以前的任何同事，只想从新走出一片天地。可是事与愿违，新天地不但没有开拓出，反而让自己的思想变地越来越波动，这就是因为中年危机而产生的焦虑感吧！但在昨天，我还是忍不住联系了T总。

    2019年就快结束，即将迎来33岁的生日，我也快成为一个父亲了，对自己未来的前途，比较担忧，曾经手拿的一副好牌，却越打越差！深刻自我剖析，最大的心病：玻璃心，自卑感，输不起的气魄…自我觉得的优点：勤奋，充满上进心。

    对于自卑感，真的让我错失了太多太多的机会，最近，我也在深刻追溯自己的自卑来源。我出生在农村，自小学起成绩就非常好，父母喜在心里，也因此给他们带来了强劲的奋斗动力，最终不算大富大贵，但也衣食无忧，2015年就帮我在省会城市全款买了房和车，没有一分贷款。

    成绩好，还算良好的家境，充满朝气与自信，这就是少年时期的我。读初中时，也就2000到2003年期间吧，琼瑶的几部爱情电视剧《还珠格格》、《情深深雨蒙蒙》早已风靡全国，并撩动了多少青春期少男少女的心，初中校园的早恋现象，已经比较普遍了，包括也影响了我。我是痴于幻想的人，有的时候，我在想：像我这么优秀的人，就应该是剧中男主，也应有佳人相伴！就这样，洋洋洒洒写了封最为真挚情书，向同年级其他班一位比较漂亮的女孩表白了，结果却被拒绝了！这个事情，还被一些同学，以及那位女孩的朋友知道了，我不知道他们有没有嘲笑我，但我的自卑和玻璃心自从那时就形成了，我会无限放大和想象：像我这么一个相貌平平的人，去追这么一个被称为班花也不为过的女孩，会不会被认为是癞蛤蟆想吃天鹅肉啊？我这样失败了，会不会很丢人呀？…此后，我害怕见到人，下课休息，一个人做位置上不出教室，放学了，等所有人走完，校园里空荡我才回家…一直延续到高三，下晚自习后，我都是习惯别人都走了，我才一个人悄悄离开…有一天早上，有个同学发现她放书桌里的复读机被偷了，便来问我看见没有？其实我知道，因为我最晚一个离开，而最后我是关好门才离开的，她是在怀疑我。虽然我解释后，她没再过问，但那时，教室里东西被偷，是很容易引起轩然大波的，因此难免又听到一些同学私下议论。我虽问心无愧，但敏感的玻璃心又犯了：总担心被人认为小偷，这种状态还持续了好长时间！

    2006年的高考比较顺利，进入了一所211的大学，专业为计算机科学与技术。回首自己的大学时光，我觉得四个字概括：平淡无奇！想想还真遗憾，最美好的岁月里没留下美好的回忆！
    大学里面，因为是学计算机专业，班里的同学都逐惭配置了个人电脑，我也配置了。但很多同学不是用来学习，而是用来玩游戏，只是听他们在玩叫魔兽和DOTA的游戏，而我4年中从未碰过，也未玩过任何游戏。
    某一天，我喜欢上了编程，自学了几个流行的编程语言和数据库，想沿着软件开发这条路走下去…
    而大学里面，到处充满了青春浪漫气息，看着一对对恋人牵手走过，好羡慕…而我的心里面，却暗恋着初中时侯同班一个女孩，这个女孩是我第二个表白而被被她拒绝的！是的，我还在暗恋，却再也没勇气表白…无数个美好的幻想，却未曾实现。

看着身边优秀的女孩很多，样貌和条件不如我的男生，也牵手了女朋友。我想，我应该寻求新的开始。但作为理工科男，向来情商低，比较直接，也不懂浪漫。瞄准的对象，记忆比较清楚的是两位美女大学生，会很直接的在QQ上或短信里发消息：“我喜欢你，你可以做我女朋友吗？”，结果，自然无一例外被拒绝，而我，脸皮薄，肯定也就没法继续往下追了，只能黯然神伤，最终，越自卑！包括工作后头几年，追了两个女孩，还是依然如此的方式！??

临近大学毕业，自己自学的计算机编程技术，至少，比同班同学在这方面专长多了，自然受到一些较好单位的青睐，但最终，阴差阳差，却通过校园招聘进入了某国有四大银行的其一，面试的时候，问我想从事什么岗位，我说计算机岗位，毕竟，银行也有科技部门！
结果，进去后，不管你是研究生，本科生，什么专员，都从业务岗做起，只是每人后面的机遇不同！

    错别字更正：
    结果，进去后，不管你是研究生，本科生，什么专员…
    专员应更正为专业！！！

    我和其中一位被分配到一个郊县支行，当时，四大行在郊县比较突出的一个人员结构问题：老龄化比较严重！据说我俩去的那个支行，已经足足十年没补充新鲜血液了，许多年过半百的老员工还奋斗在线岗位！
    作为支行比较重点的一个部门信贷部，自然发展也很快！都因那几年房地产黄金发展期，支撑支行信贷业务两大类：一是针对地产商的房地产项目贷款，二是针对购房人的按揭贷款。
    一个小县城，就有12家地产公司，其中就有9家与所在支行建立项目贷款或按揭贷款的合作关系。小县城里面，随处可见正在盖建的搂盘，当地小有名气的水泥厂门口的货车也排起长队，当地种苗圃的花农来支行存取钱也是笑呵呵，因为他培育的花草树木被大批用于楼盘项目绿化，而支行里，被开发商带来办按揭的购房者更是络绎不绝，踏入社会后，第一次感受到房地产和配套产业的火热！
    而信贷部里面的老员工，因年龄问题，没有精力应付这么多按揭业务，更重要的，已经丧失自觉接受和学习新业务的能力和激情！偌大个信贷部，大部分老员工只会按步就班做个人按揭贷款，客户问起贸易融资，流动资金贷款，开银行承兑汇票等，竟然不知怎么弄！
    因此，行里面认为信贷部应该增加年轻人了，而我和另外一位，也恰逢其时地被安排进信贷部，仅在柜台实习三天后。

    进入信贷部当客户经理，蛮感慨的：“塞翁失马，焉知祸福”！想当初，被通知分配到某县支行，一个大男人，真的都快哭了，没想到，一下子就有这样的机会！
    反观留在省城市区支行的其他同批进行的人，都还在坐柜台呢，并且市里年轻人居多，近年来盛行营业网点人员年轻化！而信货部，却是很多年轻人所向往的，竟争比较大！
    进入信贷部后，第一项工作，在老员工带领下，主要受理个人按揭贷款，那时候，每天接单和放款量确实大，客户都是由开发商带来的！慢慢地，已经熟悉了从接单，系统内报单，放款等简单流程！这是机械和流程化的，因为其中为什么要按清单提供那么多资料及用意，办理抵押登记后他项权证的作用，采用浮动利率等，这其中原理我是不懂的。
    好在我爱学，短时间内，就知晓其中信贷原理，及自学了财务分析知识。

进入信贷部，在中国的这种浓厚的酒文化下，应酬是常有的，而刚进入社会的我，当被推到酒桌上，同行长，企业主在一起吃饭喝酒，我显得非常拘谨，生怕一句话不恰当就得罪了某位人物，其次，自己也不会拍马屁和活跃气氛，因此，往往变地沉默起来。
不善于交际，不活跃，老实人…这就是当时一些人给我定的标签吧！

    2003年，由当时建设部起草的<<关于促进房地产市场持续健康发展的通知>>获准通过，明确将房地产行业作为国民经济的支柱产业。自此，房地产行业一路高歌猛进，全国上下，均兴起造城运动，其相关的钢铁，煤矿，水泥等产业，也乘势而起，也随之度过了黄金十年。
    房地产行业的兴起，因其配套产业较多，确实带动了经济发展，拆迁浪潮中，改变了多少人的命运！而带来的负面影响，且不说对制造业形成抽血效应，单房价却居高不下，就导致许多人价值观的扭曲，进而民怨沸腾。
    2013年春节刚过不久，国家已频频发出对房地产热调控的信号，而总行的信贷指引政策也随之而出。总行，省行多次下发邮件通知，依稀记得以下几条：
    第一，停止对房地产商新增项目贷款和流动资金贷款。
    第二，存量的房地产商项目贷款和流动资金贷款，逐步压缩规模。
    第三，严禁以关联授信的方式，变相地使信贷资金流入地产商。

    但，这仅仅是我所在银行的政策！而其他银行，像信用社等，确没多大的变化。
    地产商无法在我所在的支行获得流动资金贷款支持，只能转向其他还没下发限制政策的银行办理贷款，但其他银行也有额外附加条件：把新的按揭客户，转到他们银行办理！
    自此，那段时间，来行里办理按揭贷款的客户数量，断涯式下滑，导致我们无事可做，很闲，行长得知某地产商把按揭客户推给其他银行了，气得只骂娘，并命令我们去把给地产公司的项目贷款收回来。
    后来不得不转向做小企业贷款，行长找来一个企业让我做，一家注册资本200万元的商贸公司，申请2000万的流动资金贷款，用途：购买货物以备旺季，为证明贷款用途而提供的购销合同，引发了天大的笑话：2000万除以货物单价，得出的购买数量，是需要非常多的火车皮来运输的，且这个货物数量也够当地人消耗多少年了！这家公司，银行流水，真实的购销合同及其他佐证资料反映出的收入和现金流，都非常少，唯一的亮点，抵押物尚可，但抵押物，也是经评估公司高估的。
    其实，这只是当地某知名地产公司老板的另外一家壳公司，但股权结构里面，没有具体体现关联关系。这是要规避政策，通过壳公司贷款，最后流向地产公司，行领导是明知的，但是否是他们帮着地产商想出来的，就不得而知了！

我所在的银行，一向以风险管理严格著称，行业里有句话：X行审不过的信贷项目，其他行也许还能过得了，但X行审得过的信贷项目，其他行都过得了。
这笔贷款报上去后，省行授信审批部发现问题很多，自然其中也是磕磕碰碰的，行里认为我办事不力，加之以前说的标签定性，便把我调离信贷部了，到营业网点做理财经理！

    第11楼那里，说了我在网点做理财客户经理的工作，涉及到一些关于理财之类的字眼，估计是被系统认为是广告自动屏蔽了吧，在这里还是简单修改说明如下：

    到了营业网点做理财经理，平时主要是负责向客户推荐和销售本行的理财、基金、信用卡办理、信用卡分期等业务，以上这些，在业内叫做个金业务（个人金融业务），都是理财客户经理的基本岗位职责，但是，我还兼任大堂经理要干的工作。为了营销出业绩，我还是比较舍得付出的。而人在他乡，年龄尚浅，不管是客户资源的掌握，还是处世的技巧，都非常嫩稚，其中的辛酸，现在想起来，历历在目。
    当时我是一个很木讷，也很“自觉”的人，任何事情的发生，我都会很自觉地往自己身上找原因，例如，我被调到网点，我首先想到的原因是：“是我做得不好吧！”
    直到我要离开，一位行里面的老前辈告诉我，当时总行的房地产信贷政策变化后，从省行到各支行，都在寻求新的业务转型。当时县里面某国企要进行项目升级改造，需要向银行申请贷款。国有企业，在银行眼里，自然是优质客户，也是各家银行争夺的对象。而这家国有企业里面的某位领导的老婆，已经50岁左右了，也刚好是支行里面的非现金柜员（就是不做存取款，主要负责办理开卡，电子银行和销户的）。行里面要争取这个优质客户，首先从情感上来讲，自然不能让人家的老婆还做柜台吧？
    而我之前也说过，因为被标签定性后，很多人眼里，老实和木讷，往往也就意味着能力差！
    而一起入行，同在一个部门的另外一个同事，却在处世方面显得极为老道，也很讨行领导喜欢。
    以上综合原因，那只能调那位阿姨上来，把我调下去。

    某一天，网点主任和我说：“小张，现在行里面要好好培养你，把你调去做柜台...”
    我第一想到的是：那些年过半百，还依然在三尺柜台默默工作的老同事们！他们平日里也懒得搭理任何人，干着初中生都能干的活，只有发工资，发绩效，下班的时候是稍微有活力和笑容的，其余的，表面都波澜不惊。也许，他们的人生的锐气，就是在这种环境中，在日复一日，年复一年的岁月中，被消磨殆尽的。大部分的心态，只不过想着早点退休，颐养天年而已。
    而处于40岁左右的部分柜台老员工，就如之前新闻里面说的高速公路收费员一样，市场化的生存技能已经丧失了，还被严厉的内控和服务要求制约着，干不好被网点主任当面谩骂...
    至于行里面说的要培养我，我还真搞不懂真实意图，我当时想到的只是，也许我这柜台一坐下去，以后的人生就仿佛如上吧。

    因此，我的想法：辞职！进支行两年多了，别人岗位是直线上升，而我，却是一直下降。
    刚好也在前不久，我参加了市里某股份制商业银行的社会招聘，笔试成绩第一名，但是离报考的岗位实践经验不足，被调剂到客户经理岗位，当时比较犹豫，最终没去成。
    但是笔试成绩第一，还是给了我很大的自信，也误导了我：咱还是有市场的，此处不留爷，自有留爷处！
    我辞职提出来后，在支行里面还是引起了较小的震动，有佩服我勇气鼓励我的，也有表示惋惜的....

    那时，也刚好是年底。
    年底，有人在别人的羡慕中升职了。
    而我，却已经正式提出离职（银行离职比较繁琐，即使普通员工，也有类似于离职审计的过程）。
    升职的，有庆功酒。而我这种离职的小角色，竟然也有一些人自发组织给我来个离别酒。在“以我为主角”的离别酒席中，好多同事都还依然在谈论那个和我一起进来，升职的同事呢，言语中尽是溢美之词。
    而我，只是一言不发，这其中的落差，让人何等落寞啊！
    也就是在此刻起，我想在这个行业里面好好干，证明自己！

    从银行裸辞后，从自信满满到内心疲惫的找工作，笔试和面试了几家银行，他们都没要我，其中我最记得的华夏银行面试，说话都是不自信地结结巴巴。此时此刻，好恨当时的自己，即使最终失败了，你也要自信呐！！！
    但迫于生存，只能放弃银行，找点其他工作。
    也许，那个时候，就是命运的一个拐点。
    从“光鲜亮丽”的银行人，进入了一个不被世人理解，被称为刀尖上舔血的江湖：民间借贷江湖！此后历经担保公司和P2P网络借贷平台，一直从事风险管理工作。
    在某个大型P2P网络借贷平台中，我们的部门负责人，是一位从某大型商业银行已退休几年的老头。该老头虽然学历不高，但学识渊博，政治、经济、历史、金融等各方面都懂的非常多！
    如果干过这行的朋友，应该知道，风险管理部门，天生就与业务部门是一个矛盾体，包括有的公司也存在独立的尽调部门，风险管理部门与这些部门的天然矛盾，是客观存在的。
    有了矛盾，自然就有暗流涌动的“明争暗斗”！
    老头（以后称为：W老师）是经历过文革的军人，转业后到了人民银行，商业银行，直至退休，是一个崇尚“与天斗，其乐无穷，与人斗，其乐更无穷”的人。
    W老师还是比较护犊子的，关起部门的会议室门来，他经常给我们灌输的，就是如何保护自我，和别人斗的成功厚黑学（成功厚黑学这个名字是我给他定义的）！尤其经常给我们讲：“要做好风险控制，首先，要了解中国人的人性！中国人的人性，是很丑陋的，是几千年历史延续下来的，成语中的坑蒙拐骗，见利忘义，背信弃义....也包括老祖宗传下来的《三十六计》，包括瞒天过海、顺手牵羊、趁火打劫、笑里藏刀、浑水摸鱼、借刀杀人、无中生有...这些计谋，都是教人去欺骗和做不光彩的事情的。”
    当然，我是选择性的吸收，对于他所说的这些，我还是有些不以为然，毕竟法制社会，很多人也不可能做出太大出格的事情来吧。
    也许，还真是自己把这个社会想的过于简单了，在担保公和网贷平台p2p这几年发生的事情，才让我重新认识了社会，重新认识了人性。
    在这个江湖里，确实黑暗多于阳光，贪婪多于良知，人性不光彩的一面，展现地淋漓尽致：
    有的人毫无底线触碰法律而身陷牢狱。
    有的人圆滑世故明哲保身而失去应有良知。
    有的人德不配位而让人觉得可耻。
    有的人正直，却与社会主流格格不入，最终只是孤家寡人。
    而我自己，没忘记过自己的初心，在这条路上，没有获取过不义之财！我确实喜欢金融这个行业，想干点成绩，证明自己，把那个曾经在银行失魂落魄的自己拉出来。只是，不应踏入民间金融这条路。

    没有银行要我，迫于生计，只能选择进入一家担保公司。
    担保公司从业务类别来分，可以分为融资性担保公司和非融资性担保公司（主要以诉讼保全为主），而我们算是融资性担保公司，需要管理部门颁发“融资性担保经营许可证”。融资性担保公司的盈利模式很简单：
    比如：
    某企业向银行申请借款，银行认为企业的资信和实力不足，为了控制企业的信用风险，则会将该笔业务推荐给合作入围的担保公司。
    担保公司对企业进行尽职调查，并设置反担保后，同意为银行向企业发放的该笔借款承担连带责任保证的担保，担保的范围包括本金、利息、违约金等等。这个过程中，担保公司则会按照贷款金额的一个比例向企业收取担保费作为其经营收入，2014年左右的行情是贷额的3%。
    假如后续企业如数向银行归还贷款了，那么担保公司的担保责任也随之消灭了，担保公司也会解除由企业设置的反担保措施。
    反之，假如企业无法按时向银行归还贷款，那么，银行既可以要求企业偿还，也可以要求担保公司偿还（连带保证责任），担保公司代偿以后，可以向企业进行追偿，要么就是用企业后续的现金流偿还，要么，就是行使反担保的各项措施变现后获得补偿。
    但在这个过程中，管理部门是对融资性担保公司杠杆倍数，单笔担保金额，单笔关联担保金额等，都有相对于净资产的比例的量化限制，这里暂且不过多说明。
    此外，担保公司，从出资设立的股东性质，可以分为国有担保公司和民营担保公司。可以简单理解，前者是国家设立的，后者是私人老板设置的。国有担保公司往往是当地政府为了解决中小企业融资难的问题而设置，每个省和市几乎都有设置一两家，兼顾扶持和盈利的目的。而民营的担保公司，则纯粹是以盈利为目的了。
    衡量一个担保公司的几个核心指标：实收资本、入围银行数量、在保余额、代偿率或不良率等。那时候，是2014年左右，全省的担保公司，大大小小多达几百家吧，都是依托于银行而生存。
    我所在的担保公司，是完全纯粹的民营，且以盈利为目的担保公司，实际控制人背景还是比较好，依托于北方某实体企业的集团。办公场所坐落在当时全市做好的写字楼里面，装修豪华，独占一整层，并且在业内还是小有名气，被称为“担保行业的黄埔军校”。对照那几个核心指标来看下当时公司情况：注册资本5亿元，入围银行3家，在保余额20亿，2014年之前0代偿。
    说到这里，好多人都会说，担保公司的注册资本虚得很！是的，不仅如此，还有很多违背监管要求，不正规的门道在里面，空手套白狼，合伙和企业分银行贷款使用，违规放贷等，怠于向银行承担担保责任，帮企业牵线搭桥寻找过桥资金趁火打劫...以至于担保公司往往是担而不保的空壳，在风险面前不堪一击。最后，担保公司惨遭银行清退，但是具有戏剧性的是，当银行清退担保公司，担保公司本该就此谢幕了，但突然，P2P互联网金融横空出世，担保公司纷纷转向和P2P合作，此时，又迎来担保公司的新机遇。可惜，好多担保公司的那套玩法还是没变，当P2P爆雷一地鸡毛后，民营担保公司终于也随之卸下帷幕了，这些都是后面想聊聊的。

    写了一天，有点累了，出去晒晒太阳吧。
    写这些的目的，到现在，我想有这么几条吧：
    1、写一写这些行业的发展故事，有些还是挺有趣和引人深思的。
    2、写一写自己的经历，剖析一下自己今天为什么会是如此的结果。两个主要原因吧：性格和工作行业。不过当局者，迷旁观者清，欢迎有朋友来交流。

    @元靖柔 2019-12-15 15:50:00
    楼主性格不适合银行，文采棒要去行政事业单位，国企，除银行外，不调专刻薄没有后台在银行要被挤到边边角角的
    -----------------------------
    谢谢回复，是的，这个性格确实不合适去银行，我的性格还是适合于程序员之类的岗位。第一段的时候，我介绍了前几天去找T总，他根据我的性格，说希望给我打开一道窗，做了一些未来的指点，我觉得倒也不错，但后面再细细的说哦。至于要去行政事业单位，我觉得怕有点来不及了吧。第一，年龄摆在这里，第二，即使年龄不是问题，假设也进去了，估计工资也不高，现在不能解决我的家庭问题哦，不过还是谢谢建议。

    人在担保公司，享受着最后的黄金盛宴！
    2014年以风控专员的岗位进入担保公司，起薪仅为3000元，并且还是固定工资，也没有任何的业绩压力，相比银行的福利，自然是没法比的，但是没办法，必须生存下去，那就干！虽然底薪低，但是我的心态在那时好多了，想在想想，一开始的那段艰难时光，我都保持了强大的内心挺了过来，到现在我都佩服自己，事后，也很怀念那段时光。就如有句话说的：“没人扶的时候，自己一定要站稳！”，不死总会出头，只要你有价值，也总会遇到贵人，而我的第一个贵人，就是在里面遇到的！有贵人相助，真的有事半功倍的效果。
    风控专员的工作，就是参与对公司拟担保项目的尽职调查，并给出相应的决策建议。调查的对象，就是拟向银行申请借款的企业。业务的来源，要么是合作银行的推荐，要么是客户经理自己营销而来的，总之，业务先来自项目部。

    @阿鲁卡多zt 2019-12-15 18:29:05
    加油
    -----------------------------
    谢谢

    @元靖柔 2019-12-15 19:58:16
    现在好多国企不官僚，都是要凭本事坐稳的，不会说有能力不让你做事，挤兑你，当然升到一定级别后没有政治资本那是不能再升了，但一定能脱离基层，好好干，小科长能干到退休！
    -----------------------------
    以前没有想着进国企，一直在民营企业，觉得民营企业虽然不稳定，但至少不复杂，也公平，但现在还是国有企业好啊，稳定大于一切！

    今天比较意外地获得消息，可以查询中级经济师（金融专业）的成绩了（有人预计是12月27日），迅速用手机打开中国人事网的成绩查询，很惊喜，考试通过了。
    我是今年4月份和一个朋友吃饭时，听他说起考证的经历来，我才知道有这个考试。因此10月国庆开始备考，11月4日参加考试，因为有一定的基础，觉得准备还是比较充分的。谁知到了考场上，才发现，尤其是金融这门考试的题目，太偏了，事后看网上评论，都是如此反映。
    考完试，一个人很失落的走了好长一段路，心情真的很糟糕，以为自己考不过了....哎，那时忧郁气质又犯了，所以说自己总觉得自己输不起....
    在此之前，我一直崇尚学以致用，觉得自己只要有真才实学，到哪里都有机会，不愿意为了一纸证书而投身于题海战术和考试大军中，所以对证书是很不屑一顾的。可是后来我觉得自己错了，证书并不能代表能力，但也是一个敲门砖吧，否则，你连一些机会的入门券都没有，这是我深有体会的。
    所以，这一年，我也会时常对还在读书，或者刚工作几年的亲朋好友说起“多考点证书”！
    今天获得的这个证书（当然，证书要几个月以后才能拿），虽然并不是含金量很高的证书，但也是一种付出后的回报，很开心！

    现在，已经把我媳妇送进了产房，孩子快出生了！记得前几天找的T总，他说的一句话：“快有小孩了，不要把他当作一种负担，否则，那是一件很恐怖的事情，孩子的到来，也应该给你带来一股动力！”
    希望上天保佑，一切顺利！
    我也会努力的！

    @咖啡飘香啊飘香 2020-01-08 10:55:01
    应该是个好贴！
    -----------------------------
    谢谢

    我们对所承接担保的企业（也就是向银行借款，由我们担保公司为其提供担保）进行尽职调查，还是有些章法可循的。在企业融资方面，资金方对目标企业，无论是债权类还是股权类的投资，前期的尽职调查都是必不可少的，调查的内容都大同小异，只因是债权人还是投资人的角色不同，视角也就不同，因而关注的重点会有有所差异。
    而我们担保公司，虽然不是资方，但还是以债权人的视角去分析所担保企业的风险，即主要围绕着企业的偿债能力（偿还债务的能力）这一核心进行相应的调查和分析。
    调查和分析的内容主要有以下几个部分：
    一、行业分析。任何一家企业（借款人）都不可能脱离某个产业价值链而单独存在，它都属于某个产业的价值链环节中，与之相关的，则是行业的概念。其中涉及的调查与分析主要包括对借款人所在行业的现周期阶段、行业竞争程度、行业的风险评估等。简而言之，行业分析的目标，就是在好的行业当中，去选择好的企业！就如VC投资界红杉资本的“赛道理论”一样：选择有前途的行业和领域！而各家银行的总行，每年都会制定一些统领性的信贷政策，其中就会涉及到对鼓励类（重点开发的光明行业）和禁入类（禁止不做的行业）的行业指引，鼓励类的行业，往往就是已经处于发展期和稳定期，虽然有竞争，当行业风险较小的行业，银行文件中都会列举一些相应的行业名称。而禁入类的行业，除了不符合国家的产业政策外（比如高耗能、高污染），往往是处于导入期、但更多的是已经处于衰退期的行业，比如一些产能严重过剩的行业。在银行或干过这行的朋友，对银行禁入类的行业，那时经常提，并耳熟能详的四个字：“两高一剩”，一定还记得吧？
    在担保公司和银行的合作过程中，银行往往是处于核心而又强势的甲方地位（整个业态也是如此吧，谁是资金方，谁就属于强势地位，谁就有话语权！这个产业也会配套一些中介、担保、评估、会计师事务所之类的角色，但在资金方面前，都是弱势地位），担保公司自己拓展的业务，首先从行业分类上，自然也要符合银行的行业偏好。其次，从担保公司自身风险控制的角度来讲，担保公司自然也会像银行一样，以债权人的角度去评估企业，希望借款企业能够按时还款，免去担保公司的代偿风险，因此，担保公司也会做好相应的行业风险分析与评估工作。

    二、经营分析。当选取好的行业后，接下来就是对实实在在，要为其提供担保的企业进行相应的调查分析了，经营分析主要会涉及到对企业的以下几个方面的分析：
    （一）经营能力分析
    企业的经营能力是一个综合概念，它主要包括硬件因素如人的素质（人）、资金的规模与实力（财）、生产设备的性能（物）等。还包括软件因素如制度、技术、理念等。主要会涉及到以下几个方面：
    1、股东背景。当时我们所担保的企业，都是民营企业，通俗点来说，也就是私人老板办的企业，从企业组织形式上来讲，几乎都是有限责任公司和少量的非上市股份有限公司。而在现实中，非常普遍的情况是，你用企查查或者天眼查等APP查询出来的某企业股东，也就是工商登记信息上的股东，可能只是公司老板的某个亲戚，或者是老板信任的某个小角色。而工商登记信息中，则无从体现出背后的那个实际控制人（也就是实际的幕后BOSS，有时候，这个BOSS隐藏得很深）。我调查过的很多企业，大凡老板自己公司多的，都是如此操作，这么做的目的，有的老板是刻意消除自己实际拥有公司之间的关联关系，在对外融资，一些项目竞标等方面，还是有利的，在面上还是规避了一些限制或避免了一些麻烦。比如，我所在的担保公司，工商登记信息的股权结构中，表现在台面上的控股大股东是实际控制人的异姓表弟，另外一位股东只是公司内忠诚度较高的某个小职员（当时的公司法至少要求两名注册股东，该股东只是凑数）。在表面上与背后所谓的某某集团，某某董事长，是没有任何瓜葛的，但这样，就便于操作，集团再成立另外一家面上是所谓经营实体且负债较低的企业，或者已有的符合条件的实体企业，实体企业与担保公司股权结构上无任何关联关系，以实体企业作为借款人去银行借款，担保公司为其担保作为保证人，获得银行贷款，银行的人也知道其中的门道与各种关系，但在业绩考核或者利益诱惑之下，也默许这种操作，至少在他们看来，这样操作在面上是合规的。这样操作是不是就规避了很多东西？如果公司间关联关系复杂，银行往往是作为集团统一授信，统一考察现金流和债务，借款用途的限制等，这样恐怕做下来是不轻松的，另外，如果有关联的担保公司介入担保，银行是不认可这种自担自保的。以上，只是简单的一个例子，后来居上的众多P2P网贷老板，更是将这一条股权设置游戏玩地炉火纯青，以表弟作为股东注册P2P网贷平台，以侄子作为股东注册或买个担保公司，左手P2P网贷平台，右手担保公司，两块牌子，几乎一班人马，就将很多投资人与借款人玩弄于股掌之间：在对真实的借款人，以P2P平台向借款人收取融资服务费，以担保公司向借款人收取担保费，再者，再以大嫂作为股东注册一家面上为经营实体的企业，拿到网贷平台去融资，注意，这就是P2P的自融，也是资金池资金来源的主要方式！P2P平台可以对投资人宣传：某某如何好的企业，在增信方面，是有某某如何实力强的担保公司担保，还有第三方银行资金存管，第三方存管不假，但是值得注意的是：这个企业的网上银行和密码是被谁控制着呢？所以，不要过于迷信第三方存管之类的东西！
    言归正传，对股东背景的调查，尤其是企业实际控制人的调查，是非常重要的，第一，对企业实际控制人的掌握，不仅可以分析其潜在的风险，还可以体现公司的实力，担保公司在设置反担保条件中，往往会要求企业实际控制人承担连带的担保责任。有的朋友应该知道，有限责任公司和股份有限公司的股东，都是以出资限额和认缴的股份，对企业的债务承担有限的责任，虽然《公司法》中有关规定，股东不得滥用股东有限责任损害公司债权人的利益，并且股东和企业之间如存在财产混同、债务混同的情况下，也可以承担无限责任，但是这个过程各种举证之类的比较繁琐，最直接的，是要求企业实际控制人承担连带的担保责任，签订一份反担保保证合同即可。

    对于担保项目的调查与分析，如果要细细的写出来，会非常多，况且有部分朋友还不一定有耐心详细看完，因此，帖子最主要的还是以叙事和感悟为主。调查分析部分仅仅写主要的结构框架，大致如下：

    一、行业分析
    二、基本面调查（调查融资企业经营合规合法、查询诉讼记录及行政处罚等）
    三、经营调查与分析（对企业的供、销、存等环节展开调查，还原融资企业真实经营情况，包括定性分析及定量分析的评价）
    四、融资用途及还款来源分析（融资用途必须合理，并且具备良好的现金流还款来源）
    五、信用调查分析（包括对企业、实控人、股东等历史信用分析等）
    六、反担保调查与分析（反担保方式包括：抵押、质押、第三方信用保证，调查抵质押物权属清晰以及价值情况，可以办理相应的登记手续，以此分析风险敞口及违约成本）
    七、总结（对于项目提出最终明确的决策意见：建议否决或同意。无论同意与否，论据必须充分与具有说服力，特别是对于建议同意的，还需提供完备的风控措施建议，包括对反担保的设定，对融资企业的关键账户以及动产等实施监管措施）。
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    衡量一家担保公司的几个关键指标：
    1、注册资本。在我所在担保公司那会儿，《公司法》还没变更，当时对公司的注册资本要求是实缴制，并非现在的认缴制。管理担保公司的政府职能部门为某厅，由其颁发融资性担保机构经营许可证，并且由其每年组织外部的评级机构对全省范围内的所有担保公司进行评级和检查等工作。担保公司的实收资本，不仅能够体现公司的实力，还能决定公司的业务能做多大：实收资本越大，表面上看着“经济实力越强”，代偿能力也就越强。此外，按照《融资性担保公司管理暂行办法》的相关规定：“?融资性担保公司的融资性担保责任余额不得超过其净资产的10倍；融资性担保公司对单个被担保人提供的融资性担保责任余额不得超过净资产的10%，对单个被担保人及其关联方提供的融资性担保责任余额不得超过净资产的15%。”如果不是太认真计较，担保公司的净资产近似等于实收资本，因为资本公积、盈余公积和未分配利润相对于实收资本而言，太过渺小。当时我在的担保公司注册资本5亿元，按照上面所述的比例，则可以计算出理论上的最高担保余额应该是50亿，单笔最高可担保5000万元，对于大的担保项目，就不用因单笔最高的限制，分一杯羹出去和同行一起联保。
    2、在保余额。也就是还没有解除担保责任的余额，一般情况下，是指所担保的还得未到期的贷款本金余额。在保余额的多少，能够衡量一家担保公司的业务拓展能力和盈利能力。在保余额越多，说明公司的业务拓展能力越强，所收取的保费也就越多，因为担保公司的保费收取，是按照贷款金额的固定比例收取的。
    3、代偿率。也就是因为所担保的融资企业无法向银行按时还款，由担保公司代为还款的金额（或笔数）除以已担保到期的总额（或总笔数）得到的比率。该比率，可以由金额或笔数来测算，通过两个不同的维度来衡量担保公司的风险管理能力，代偿率越小，说明风险管理水平越好。当时行业里面的各个老总经常感叹啊，担保这个行业的风险与收益不成正比。举个例子，比如担保1000万元，可以收取的保费30万元，如果发生代偿风险，则需要代偿1000万元的本金及利息部分，那么，为了弥补这1000多万元的损失，按照3%左右的保费收取比例，那得要拓展多少业务才能弥补这一损失啊？但实际上，民营系的担保公司，往往都是担而不保，怠于履行自己的担保责任的。当经济形势较好，银行信贷额度充裕且投放政策宽松的时候，即使所担保的很多企业到期无法按时还款，担保公司也会充当资金掮客的作用，找来小贷公司为无法按时还款的企业做过桥贷款，也就是所谓的调头贷款。担保公司充当资金掮客，找到接盘侠来化解企业到期无法按时还款的信用风险，这也可以算是担保公司规避自身代偿风险的一种策略，但实际上，担保公司的目的，可是奔着钱去的哦，如此操作，还可以“趁火打劫”式的向企业收取一笔高昂的“资金介绍费”。所以，实体企业经营难，这也算是体现艰难的一面吧。所以，很多担保公司对合作的金融机构都宣称代偿率低，风险控制如何好，并且人民银行打印出来的企业征信报告也没有体现代偿等信息，这并非就真的是代偿率很低，很多时候，这都是通过调头的方式给掩盖过去了。并且调头这个行业在当时的利润也非常惊人的，资金快进快出，雁过拔毛。我认识的有些人也在当调头业务的资金掮客，也就是介绍人，早年间就已发家致富。当潮水退去，才知道谁在裸泳！当中国的经济开始下行，银根收紧，调头这项业务的风险也变得非常大，从以前轻松式的雁过拔毛，变成火中取栗，一些调头的市场玩家钱进去，出不来被活活搞死了，愿意干这行的人越来越少，或者愿意干，但要求越来越高。真正考验担保公司代偿实力的时候到了，平时每家担保公司都向银行拍着胸脯说实力如何强大，账上躺着多少钱，到真的代偿时，也都是兵熊熊一个，将熊熊一窝，甚至引发了许多跑路潮。当我最近打开企查查、启信宝等软件去查询当时所在的担保公司，以及彼时一些名噪一时的同行时，几乎无一例外的已经官司缠身，翻开裁判文书，有的是借款的企业到期无法还款，银行将借款人和担保公司一起起诉，有的是曾经所担保的融资企业起诉担保公司，缘由是企业已经按时还款至银行，但是当时交到担保公司作为反担保的保证金已被担保公司挥霍，现已无法退还...被执行的裁判文书大多显示：担保公司无被可执行的财产。
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最后一句话，应该改为：担保公司无可被执行的财产。

    进入担保公司，也算是迫于无奈，总想骑驴找马，有一天能回到银行，回归正统。因为之前银行的部分同事，还是对我离职后的新工作充满好奇的，当有的人知道我在民营的担保公司，也还是会有一些鄙视。
    所以进入担保公司后，总心不在焉。
    担保公司仅有20人左右，主要人员和组织架构如下：
    1、总经理，我们称为杨总，估测已50岁左右，经常梳着大背头，戴着副黑框眼镜，显得比较深沉，很有政府官员的气质。杨总是集团聘任和委派而来的，主要负责公司的全盘管理。经常和他一起出差听他聊过，年轻时是政府公务员，也算是笔杆子出身，早年热衷于仕途的发展，但并非一路平坦，历经宦海沉浮，看淡诸事成败后，在曾经下海浪潮的推动下，决然加入了充满活力的民营企业。据他自己说为集团的发展，由其是在资本运作方面，是做了很多大项目立下汗马功劳的，并自认为是董事长比较信任的人。他也是和董事长是北方同一个省份的。
    2、副总经理，我们称为王总，估测已40岁左右，长得很帅气，样貌很像影视明星何中华。王总主要分管公司的风险控制部，也算我当时部门领导的直接领导，我也经常随他一起出差，也经常听他聊过，他也是和董事长，总经理是同一省份，遥远的北方人。早年间的职业是警察，和集团董事长的弟弟颇有渊源，都是同一个派出所的警察，彼此关系处的非常好。随着集团董事长在农业方面逐渐发家，壮大成一个家族企业，董事长的弟弟也下海跟着自己的亲大哥干，到最后，看着势头好，索性也邀约王总一起干。
    3、财务总监，同样和董事长是一个省份的，一位北方高大的女人，主要分管财务部。财务总监样貌和年龄很像电视剧武林外传里面的同福客栈老板娘佟湘玉，不过身材比佟湘玉还要壮实一些。在工作中，我和她的交集并不是很多，只是偶尔遇到财务暂支和报账时，会找她签字。不过经常听总经理谈起她，说她很懒，也经常把总经理气得打电话给董事长要求撤换财务总监。

    在家这家民营担保公司所经历的那些早已逝去的岁月里，坦白的说，有过屈辱，也有过至今回味起来让我自豪的事情。

    首先，在心态上，还是有很大的失落感吧，毕竟自己从正规银行出来，而市场上的担保公司都是依附于银行而生存，换句话说，我是从甲方到了乙方，并且这个乙方还是民营企业。此外，民营企业的职工大部分学历水平普遍偏低，而那时自己也才毕业几年，内心里面还没褪去学历的光环，自己内心深处也会和别人去比。以上两点原因，导致自己心理上还是比较失衡，所以，总是心不在焉，只是想把这里作为暂时的栖身之地，骑驴找马，但现实还是没有想象中的那么美好，工作期间也出去参加一些笔试和面试，最后没有如愿以偿。

    刚进入这家担保公司，其实部门负责人对我的期许还是过高的，不过第一次就让她感到了深深的失望。

    分配给我的第一个担保项目，某集矿产生产与销售为一体的民营企业，向公司合作的中国银行申请500万元1年期流动资金贷款，由银行将该客户推荐至公司业务部，银行希望由我所在的公司为这家借款企业提供担保，在担保前，担保公司会对借款企业进行尽职调查，并按公司制度审议后，再决定是否同意提供担保。

    部门负责人将这个项目交给了我，由我作为尽调的主角。当我接到厚厚一堆项目资料的时候，却发懵了，真不知到时候该从哪里入手！期间裸辞了段时间，突然进入了这家公司，大脑都还恍恍惚惚的，没有进入较好的工作状态。另外，当初在银行做信贷的时候，银行是有一套完整的评级授信IT系统，信贷员根据各个模块的输入要求，填写相关的定量数据，或选择定性的判断条件，结合着抵（质）押物的评估价值，最后系统就可以给出一个授信额度。这就如同一个黑箱一样，你根本不必知道其中的运行原理，只用知道需要给它什么，它就会给你一个结果就行了，久而久之，信贷员在熟悉这套规则后，也就变成形式上的套用，而一些实质上存在的风险但系统没有顾及到的，就会被忽略掉，所以也会使得使用者丧失了一些系统性独立思考能力的锻炼与培养。不过，在基层支行，为了业绩，即使有人发现了一些深层次的风险问题，谁又会去主动披露呢？就如之前地产商移花接木式的借款一样。

    所以，我已丧失了独立思考和判断的能力，担保公司肯定也没有先进的决策系统可以供给使用，因此面对第一个项目时变得手足无措！其实更深层次的原因，是一种角色的转变，以前在银行做信贷员，你的职责是业务营销，更多是站在营销的立场，虽然也写调查报告，也会风险追责，但是只要看到抵押物充足，心里就有底气，但是报告都过于流于表面！但担保公司是风控岗位，就要深入分析一些风险，当我看到公司已离职的一些前辈写过的一些风险分析报告，文章结构并不拘泥于一些死板的模板，层次分明，风险重点突出，并且内容和各种用词也非常专业，比我曾经在银行看过的一些银行人写的报告都好，自惭形秽的同时，也感受到并非所有的人才都在金融正规军那边，后来慢慢也对民营企业曾经有失偏颇的看法有所改变。

    就这样，由我们部门经理带队，公司法务人员，业务部客户经理等几人，坐上一辆商务别克车，就风风火火地向目标企业驶去。

祝愿好运，一切顺利！

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加:2021-07-31 22:29:17 更:2021-08-29 12:18:01

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