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[商业财经知识]银行短期大额存单利率进入「0字头」，你还会把钱存在银行吗？普通老百姓的钱该去哪儿？ |
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2026年开年以来， 多家国有大行密集推出新一期大额存单产品，但短期产品利率已普遍进入“0字头”区间。21世纪经济报道记者查询六大行APP发现，中国银… |
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主要是贷款下行的太厉害了，银行假设能5%的利息贷出去，绝对愿意给储户3%的利息，银行净赚2%，但现在银行净息差已经来到1.4%，大行的更是来到1.3%，三年期的就是按照1.55%，意味着中期贷款利率的下限都在2.8~3%，还不算违约带来的损失，2025年的gdp再过也快出来了，大概率还是名义GDP小于实际GDP的结果，一个基本的公式其实就能解释这个事情，实际利率=名义利率-通胀，真实购买力假设增加1%，也就是通缩，那么1.5%的名义利利率实际还有2.5%左右的实际利率，在这么一个经济环境下，也不能说是亏的投资。 至于普通老百姓的钱去哪里，你首先得解释什么是普通，普通老百姓真的有钱吗？人均存款不等于个人实际存款，我们看到的往往都是平均，其实就是结构问题，根据推算二八定律可能都是保守的，这个问题就要修改： 普通老百姓的前该去哪里？ 因为普通老百姓可能并没有在这几年增长50万亿，就是按照20%推算，也就是8万亿的样子，再加上货币政策和财政政策的刺激往往是自下而上，甚至公平上不如市场的资源配置向劳动群体的分配比例，谁离钱越近，则财富增值越显著，全球都一个样，根本部分所有制。 应该问高储蓄群体的钱该去哪里，普通人根本就没得选，因为战略转型本身会冲击大多数人的传统行业，结合财政和货币政策向下传导效率不高，危机意识更强，谁也靠不住，会进一步削减投资和消费来增加风险保障储备，也自然会出现通缩现象，这都是逻辑自洽的。 所以这个问题的核心是，如何让前20%群里（先富起来群体高度重合，甚至年龄结构上偏上的群体）的储备流动起来，后80%根本经不起折腾，高风险投资赚了当然爽了，万一亏了，这就是容错差异，假设一个投资50万，普通家庭可能是穷尽所有加民间借贷才能上桌，而富人则可以几十次的尝试失败后依旧不会影响基本生活，但穷人只能错一次，这还是在纯概率和没有作弊环境下的结果。 现在还真是一个好现象，股市逐渐形成长牛，吸引的开户人群创新高，同时从过去的结果来看，可以吸引存款搬家，形成自我强化，前20%高财富储备群体去做风险投资，在金融市场赚钱，后80%群体继续防风险，大家都有美好的未来，退一万步讲，哪怕最后资产估值破损，那也能贡献税收和化解部分的债务，且不用伤及80%群体的基本生存环境，想了很久，确实是个好办法。 送礼物 还没有人送礼物，鼓励一下作者吧 |
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还是那句话，就算是零利率，我也不会去胡乱消费。 什么？你说跑不赢通胀？ 那你月光十年后，想必跑赢了通胀很有钱吧？ 十年后，我是跑不赢通胀，我的资产是缩水了，但我实实在在还有几十万存款，不挥霍的前提下完全不慌。 你呢？你跑赢了通胀，但卡里就几千块，感个冒都慌得一比，很爽么？ 你说到时候几十万已经通胀成白菜价了，是是是，那我也能买一车白菜，你只能买几颗咯。 |
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如果是0的时候，CPI一定非常难看了，那时候是最好的存款时候。 你要明白银行做的是资金生意，利率为0说明，资金这个商品很廉价，没有需求，严重供大于求。 换成现在的房地产，跌的很多了，价格很廉价。如果你有全款，去投资么，在一个供大于求的环境里？ 存钱和房地产是一样的，你存钱就相当于做资金的提供方，做房地产的卖家。 利率低的另外一层是社会上挣钱很难，机会很少，所以最聪明的脑袋都不愿意借贷投资了，资金作为商品就多出来了。 你问问自己，是人精么，能力够么，不存钱去打拼？ 真到利率接近0的那一天，把钱换成水油煤气电通讯股票组合，人不消费也得生存：要不就投国外有增长的地区。 送礼物 还没有人送礼物，鼓励一下作者吧 |
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现在，你们是不是开始觉得本人在2024年的论述正在慢慢的实现？或者说，至少是存在可实现性？ |
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居民的资本收益，将与经济发展休戚与共。如果描绘更长期的未来前景，中国通过资本和金融项目逆差，向离岸投放人民币流动性，将来中国也需要向离岸人民币持有者提供安全的资产收益。 宏观分析非常有用，从更高的层面说，理解经济运转的底层逻辑，国家未来发展的政策，结合个人的职业发展，从实用性的角度，正确理解了这些底层逻辑，对于投资也非常有用。 工业革命时代以来，经济增长的重要前提就是储蓄的积累以股权或债权融资作为中介，形成规模化的投资。实现方式上分为两种： 居民将储蓄存在银行，银行将多余的货币借贷给企业，这种融资方式叫间接融资。间接融资会增加货币投放与货币总量。居民直接投资或者借贷给有融资意愿的借贷方，称为直接融资（比如股市）。直接融资不增加货币投放与货币总量。 中国居民天然喜欢储蓄的习惯致使银行系统累积了天文数字的资金，以外汇占款为主要途径的流动性投放模式结束后，商业银行扮演着借贷人的角色，是央行投放流动性的主要途径。 居民把钱存在银行，是资金的提供方，是中国经济发展的根本动力，但是并没有直接从经济的高速发展中直接获益。这种居民收入和GDP的不匹配最终会遇到有效需求不足的约束。 对于企业来说，间接融资借贷成本高不说，国企和民营企业长期处于不公平和不对等的地位，国企天生自带刚兑的光环，更容易从银行获得资金，而民营企业则承受着更高的杠杆，被迫去中小银行，甚至境外发行美元债的方式融资，代价就是难以想象的高成本。 银行因为这种资本枢纽的位置，受到国家“父爱式”的呵护。长期以来，央行对利率的管控严重抑制了银行业金融机构在资金市场的竞价，然而价格机制不会因为管制而消失，只要金融监管政策稍有放松，相关不合规、高风险业务就以成千上万亿的规模扩张。 央行实施了两年多的宽松的货币政策，但是流动性并没有去往实体经济。而银行因为内卷式竞争等因素，贷款利率降幅明显超过政策利率，而存款利率降幅则明显低于政策利率，导致银行净息差进一步收窄。 在经济高速增长周期，这种以商业银行为资本中枢的的间接融资方式，因为实体和居民的信贷需求强烈，掩盖了很多问题。但是，在经济下行叠加内外因素导致的信贷需求不足时，间接融资式的经济增长模式陷入了瓶颈。 存款利息进一步降低是可预见的大概率事件，除了股市，还有黄金，资金将无处可去。 送礼物 还没有人送礼物，鼓励一下作者吧 |
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只要不是负利率，大多数普通老百姓的钱还是会选择存银行的，这是大多数普通老百姓一种固有的存钱方式，在他们的意识里钱存银行是最安全的，其他的都是他们认知以外的东西，他们无法接受，加上之前有不少理财受骗的新闻，让他们更加不敢轻易尝试了…… |
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