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[职场天地]一个技术男转行后的保险从业经历及感悟[第2页]

作者:喜欢篮球的胖子

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    @简小竹520 2021-01-26 09:49:51
    对于保险，我个人的见解就是：不是生活的必须品，但是有闲钱又在自己的经济承受范围内，还是配套点点重疾险，医疗险，意外险，以防万一。我个人就给我们一家三口配套了重疾险，但是一直觉得买贵了，20年，每年交差不多6000元。楼主，希望听你介绍一下重疾险，还有医疗险，还有两者的区别吧。
    -----------------------------
    您的重疾险每年全家人交6000元么？要是的话，真心不贵额。人均2000元重疾险保费，不贵。
    重疾险是赔保额，有返还型和消费型，后者杠杆更高，但不触发理赔的话，就消费掉了。看各人喜好。
    本人建议在保费支出能力范围内，把保额做高，因为高保额意味着高保障。进一步说，如果保费支出能力有限，那就以消费型重疾险为主。
    买多少重疾险合适呢？建议买够年收入的5倍。也就是说，如果年入20万，建议配置100万保额的重疾险。这个只是个参考。
    重疾险的核心功能是弥补被保险人在住院和康复期间的收入损失，让客户安心养病，不要迫于经济压力拖着病体勉强去工作。毕竟，三分病，七分养嘛。
    试想，如果休息5年，那些能治好的病也恢复的差不多了，康复后再去工作挣钱；对于治不好的病，休息几年还是没好，那也就无力回天了。人没保住咋办？家人、孩子后面生活怎么办？通过寿险解决。

    @纯娘们儿1987 2021-01-22 21:08:45
    楼主，我全年给自己购买了还本型的医疗保险和意外保险，还购买了一款消费型的百万医疗保险。
    我想问问，还本型的你怎么看？
    我主要觉得，一是保险金额不高（一年6000多，只有20W的理赔标准）；二是还本型是否是个坑？（20年后全额还本，保终身。）
    -----------------------------
    @喜欢篮球的胖子 2021-01-23 09:44:06
    这个需要看具体合同条款。
    您说的20万的保额，应该是重疾保额吧。如果觉得20万不高，可以后续补充一份消费型重疾险，保费低，杠杆高。
    返本型保险不等于就是坑，有的人不喜欢消费型，那这就是适合他（或她）的；而有的人恰恰相反，偏喜欢消费型，那就以消费型为主。但要注意的是，返还型杠杆低，同样保费支出，保额会偏低。
    这个东西需要通盘考虑，如何在不超出预算的前提下，兼顾保额，是要仔细思量一番的。
    ......
    -----------------------------
    @纯娘们儿1987 2021-01-27 09:33:05
    谢谢回复
    我确实购置了一款消费型的重疾险，500万的额度。
    您这样一说，我就安心了。
    返还型的话，我个人是觉得挺不错，就当定期储蓄吧，很好。
    -----------------------------
    您说的500万额度，应该指的是商业医疗险吧。或者叫百万医疗险。
    500万重疾保额，不是想买就能买的，需要体检加财务核保。寿险也是一样。这叫风险保额。因为保险公司也需要做好风控；另外，保险是一种经济补偿机制，不能让被保险人从中获利，获利不是保险的功能。再说，如果存在获利的话，也可能会导致一些道德或法律风险。比如，一个人年入10万，购买了1000万的寿险，这个是不可以的，简单讲就是他的身价不是这么多。

    下面讲讲我的客户F的故事。
    F是我的前同事，2018年底的时候跟他见面，给做了一份家庭保障计划，告诉我等过段时间再考虑。
    介绍下F的相关背景:F的媳妇是家里的经济支柱，但收入也不算高。有个儿子。
    F比较瘦，有慢性胃炎。当初跟他沟通的时候，我一直跟他说他媳妇是经济支柱，要给她先做好保障。现在想想挺有意思，这只是我一边倒的认为而已，F及他媳妇最担心的其实是怕F未来生病。从业之初的自己，有点憨，呵呵。
    当时，F身体不是很好，就在家附近找了个临时工，没有社保。这也是他没有立即从我这里买保险的主要原因。
    2019年3月份吧，具体时间忘了。又给F打电话，告诉我说已经开始上班了，还是老本行。然后约见面，确定方案，投保等。由于告知了慢性胃炎的情况，在提交相关检查资料后，公司下了核保结论：对医疗险，上消化道炎症及其并发症除外承保；对重疾险，按标准体承保。
    后面又跟F沟通寿险，但对此不是很感冒。
    前些日子又联系，跟F沟通重疾险新条款即将实施，要不要考虑家人的重疾险。告诉我他媳妇已经从别的公司买了保险，一年三四千保费，具体保障内容及保额不详。

半夜醒来，睡不着了。哎，人到中年，就怕半夜醒来，各种负面情绪都来。
我想把写这个帖子当做一个长期的事，一方面想着跟涯友们交流保险人的日常，进而能普及些保险知识；另一方面，也想记录下自己的成长轨迹，人生轨迹，心路历程等。每个人的一生都是一本历史，记录下来，挺有意义的。

    讲讲我的一位大学室友吧。
    本科舍友，一共6人。其中我跟老三关系可以说最好（本人最小，老六）
    老三后来也读了研究生，毕业后在一家大型化工企业工作，后来做到了分公司研发副总。比楼主本人强多了，楼主属于平庸之人，技术一般，管理能力一般，呵呵。
    前些年，老三经常出差，其中来楼主所在的城市次数也不少，所以常见面。
    2016年，老三跟我说他眼睛有问题，看东西模糊。后来去了好几家医院也没治好。说是眼压过高引起的青光眼，有失明的可能。
    这给老三带来了挺大的压力。老三当时跟我讲，儿子才三两岁，媳妇也挣的不多，而且双方父母经济状况、身体状况都不是很好，这几年没少补贴老人。可以说，他是大家庭的核心。可是万一，万一眼睛失明，不但不挣钱了，而且还会变成一个生活中都需要人照料的人，这落差太大了！

    好在，一直到现在，没有进一步恶化，虽然看东西依然模糊，但好多活可以给下属做，还好。
    其实，这依然给他带来了比较大的影响。
    他媳妇前几年为了孩子的教育，带着儿子回到了他老家（一个沿海城市）。本来老三想着过段时间也回去工作，但一直不敢，因为眼睛的状况。在现在的单位，各方面熟悉，工作还能凑合，去新地方可就不一样了。
    老三目前年收入二十来万吧，如果换工作，至少翻番。但没办法，健康是最重要的。
    前几年老三跟我说他们家的保费支出每年近3万，但我不太清楚具体的险种、保额等信息。他这种情况，如果配备了足额寿险的话，会解决很大问题（当然，这种寿险应该包含全残责任，因为双眼失明属于全残）。
    不过，万幸的是，这几年，视力没有进一步恶化。
    人生就是如此，我们每个人连自己第二天是什么情况都确定不了。

    @ty_143617383 2021-01-28 09:44:22
    保险自身体制就是畸形，再加上国家监管力度不够，造成现在这样那样的丑相，20年前传销学保险，10年前保险学传销，现在已经大成！保险想要从新走进百姓的生活中，就必须改革！
    -----------------------------
    您能具体说说怎么改么，我也想了解下。

    发了这么久，来发一个客户理赔的案例吧。
    理赔，才是一家公司，一个代理人价值的最大体现。
    2020年8月的一天，客户G发微信给我，说前一天晚上，她儿子不小心被家里的门挤了手指头，指尖有点骨折，去了家附近的儿童医院处理了下。问我能不能报销。我说应该可以。
    我的这位小客户，当时给他配置了一份商业医疗险，50万保额重疾险（消费型），15万意外险，加5000块钱的意外伤害医疗。一共2000来块钱吧（因客户经济能力有限，后面细讲）
    客户最终就是通过意外伤害医疗报销的。总费用744.77元（打了一针破伤风、拍片、挂号、用药，以及后面几天换药等），第一天提交理赔申请，第二天到账，一分不差。因为是周末提交的申请，要是工作日提交，应该当天就能到账。

这个意外伤害医疗，分为非公费和公费，我选的是非公费。非公费的保费略高一点，但不走社保也可以百分百全报销；而公费的，如果不经过社保报销的话，我们公司只给报销90%。而意外伤害医疗，通过社保报销很麻烦，且牵扯到第三方责任，所以直接选择非公费即可。

楼上这段话可能说的不太准确，但大概是这个意思。

    客户G，是我一个哥们的媳妇，保险意识比较高。其实我最初联系的是我哥们，但他对保险既不了解，也没有兴趣。后来又去他家，跟G交流，做好了方案，准备签了。但我哥们不同意买，只好暂时搁置。
    有一次，G跟我聊天时说，这些年，他们家的钱一直处于欠着的状态，前几年买房，用掉了所有积蓄；刚攒了点钱，汽车摇号又中签了，然后买汽车；过了不久，我哥们的父亲又生病，花了他们好几万，然后又没钱了。
    现实中，这样的家庭可能也挺多的。
    2019年底，我又一次联系G，G跟我说，她现在处于两可之间，就是买也行，不买也行。我于是直接跟她说，那你就买吧，因为谁也不知道风险什么时候到来。她想了一下说，好。
    她跟我哥们每人只买了份医疗险。全家总保费不到5000。怎么说呢，有比没有强。建立保障，就像打补丁，一步步来也行。

    @vflyingcake 2021-01-29 08:20:51
    32岁的时候特别恐慌，然后给自己和家属都买了重疾险。听说国内赔付有问题什么的，还去香港买的。
    后来意识到其实我不是恐慌生病了没钱治，而是恐慌生病本身。家里有亲戚得了乳腺癌。自己那阵子因为各种事情心情抑郁，觉得再过十年大概率是要得大病了（这个预感其实没错，人如果不那么满，对自己的身体还是隐隐有点数的）。
    后来的后来学正法修心。整个人就变了很多。自然能比较客观的去看自己，看本心本底，看疾病.....
    -----------------------------
    看的有点云里雾里的，呵呵。
    重疾险最核心的功能是弥补住院和康复期间的收入损失，让被保险人好好休养，进而提高生存质量和治疗效果。所以，重疾险的意义很大！配备足额重疾险意义更大！！
    重疾有很多种，但排名第一的恶性肿瘤能占到重疾理赔比例的80%。随着医疗科技的进步，对于恶性肿瘤，也就是咱们常说的癌症（准确的讲，两者还是有区别的），正在慢慢成为一种慢性病。也就是说，未来很多癌症患者可以实现与癌长期共存。

    @vflyingcake 2021-01-29 08:20:51
    32岁的时候特别恐慌，然后给自己和家属都买了重疾险。听说国内赔付有问题什么的，还去香港买的。
    后来意识到其实我不是恐慌生病了没钱治，而是恐慌生病本身。家里有亲戚得了乳腺癌。自己那阵子因为各种事情心情抑郁，觉得再过十年大概率是要得大病了（这个预感其实没错，人如果不那么满，对自己的身体还是隐隐有点数的）。
    后来的后来学正法修心。整个人就变了很多。自然能比较客观的去看自己，看本心本底，看疾病......
    -----------------------------
    本人对香港保险略有了解。香港保险费率低，分红型的收益率高。但是要考虑两个问题：1、香港保险不受中国银保监监管，未来发生合同纠纷，会很麻烦；
    2、购买香港保险后，you

    昨天晚上又跟之前本科宿舍的老三联系了下。本来是闲聊，后面聊到了他们家的保单上。我问他，有没有买寿险，答没有。
    他未来可能面临双眼失明的问题。双眼失明属于全残，我们公司的寿险会赔的。可惜！他从亲戚那里买的保险，年缴近3万，里面却没有寿险。
    如果有足额寿险，被保险人在出现全残或身故时，他（或她）的家人将会获得一份高额理赔，从而让家人在后面几十年生活基本保持原有水准。大家想想，如果被保险人是家里的顶梁柱，这份寿险保障有多重要！
    所以我们常说，寿险是被保险人给予家人的爱与责任！也是被保险人的身价体现。
    当然，有的公司寿险只赔身故，这个东西个人觉得就有点坑。因为被保险人出现全残后，对家庭的影响不亚于、甚至更甚于身故带来的影响。

人生中是存在一些不可抗力的。一旦出现，会无法解决。所以，提前规避吧。

    @一路向西5CC 2021-01-31 18:26:58
    在不讲诚信的國家，购买需要双方高度诚信的商品，其本身就不靠谱。
    -----------------------------
    一切都在慢慢变好。

    @猫咪迪斯尼 2021-02-01 11:32:19
    想问问医疗险，除了免赔额外，出保过一次，是不是这个部位再发病，就不再理赔了？您说的客户眼睛门诊每个月打针8000，是将来每个月都给理赔吗
    -----------------------------
    是的，后面每个月都给理赔。商业医疗险只会在首次投保时，对健康要求比较严格。一旦承保，后面不会因健康原因不让续保。
    医疗险一定要早买，因核保最严格；且低保费、高杠杆，是社保的有效补充。为了省千八百的保费，真的不值得。

    @蓝牙已连接 2021-02-01 15:09:24
    前几天不是那个重疾险的规则要变吗？我们就想去买一份，正好有个前同事在做保险代理，就去咨询了一下，最后算下来，按我们的年纪一年要交1万6的保费，然后第二天去做了个尿检，结果出来后被拒保了，保险公司认为以后得糖尿病的概率太大了。。。
    -----------------------------
    这个没办法。保险公司肯定会考虑被保险人未来的风险大小。拒保，也是保险公司出于风控，同时也是出于对其他健康的被保险人的公平。

这几天有点忙，后续会继续更新。
我想把这个帖子当成一个长期的事情来做。既可以做保险的普及和分享，也是对我人生一段履历的记录。

    @lvcheng528 2021-02-03 08:26:41
    保险还是有用的，那个工程意外险？
    搞工地的强制投保。
    当年有个工人出了意外，住院保险报了很多，后面还有伤残的理赔
    -----------------------------
    是的，工地工人投保意外险，费率会比其他人群高很多。但为啥工地依然给投？还是规避风险啊。
    像外卖员、快递员，公司肯定会给投保意外险，同样的道理。

    前几天，开始实行新的重疾险条款了。好多代理人疯狂的销售了一波重疾险。
    新旧条款，各有利弊吧。但由于很多保险公司对2月1日之前购买的保险实行择优理赔，所以肯定是2月之前购买最佳。
    新条款把1期甲状腺癌移出重疾，变为轻症。这个是对消费者不利的。当然，还有很多变化。

    重疾种类有很多，但大部分发生的概率低。排名第一的恶性肿瘤这一种就占了重疾理赔的大概80%。所以，大部分重疾充数而已，50种和100种并无多大区别。
    恶性肿瘤，也就是常说的癌症，大家知道发生的最根本原因是啥么。
    两个核心原因，一个是基因突变，一个是免疫逃逸。

    癌症报告，2015数据。
    恶性肿瘤占居民全部死因的23.91%，且近十几年来发病死亡均呈持续上升态势，每年恶性肿瘤所致的医疗花费超过2200亿。
    2015年，恶性肿瘤发病约392.9万，死亡233.8万。平均每天超过1万人确诊为癌症，每分钟有7.5个人被确诊。
    近十几年来，恶性肿瘤发病率每年保持约3.9%的增幅，死亡率每年2.5%的增幅。

男性恶性肿瘤发病前10位：肺、胃、肝、结直肠、食管、前列腺、膀胱、胰腺、淋巴、脑癌。
女性前10位：乳腺、肺、结直肠、甲状腺、胃、子宫颈、肝、食管、子宫体、脑癌。

    预防大于筛查，筛查大于治疗。
    癌症发生的最大风险是年龄。
    2013年《肿瘤年报》，无论男女，癌症发病率从40岁以后就是指数增长。
    其他一些因素，烟、酒、缺乏运动、不良饮食习惯、缺乏膳食纤维、慢性炎症、电离辐射、感染、免疫缺陷、环境污染等。
    对于预防，肺癌：不要吸烟，不要让家人吸二手烟，避免厨房的油烟对肺的伤害。
    男性吸烟患肺癌的概率是不吸烟的23倍，女性吸烟患肺癌的概率是不吸烟的13倍。

胃癌，实行分餐制。中国70%以上的成年人都携带幽门螺旋杆菌。
食管癌，不要吃过烫的食物，世卫组织已经把65度以上的饮品定义为致癌物。

    下面讲讲几种癌症的筛查。
    关于筛查，若发现的早，通常都是不致命的，0期，1期，2期的生存率都是非常高的。
    普通人群，
    乳腺癌，女性自40岁，每年X线筛查；
    宫颈癌，女，自20岁，3—5年一次宫颈刮片或HPV筛查；
    结直肠癌，男女，自50岁，每年一次粪潜血检查，每10年一次结肠镜检查。
    高危人群，
    肝，有酗酒史，乙肝或丙肝病毒携带者，35岁后每半年一次AFP（甲胎蛋白）和腹部超声检查；
    胃，有胃溃疡，幽门螺旋杆菌或家族胃癌史，40岁后进行定期胃镜或其他检查；
    肺，吸烟者或戒烟不超过15年者，55岁后每年进行低剂量螺旋CT扫描。
    高危人群筛查价值最高，需提早筛查。另外，很多癌，目前没有很好的筛查方式，包括致死率很高的，脑瘤，胰腺癌等。
    每种有效的癌症筛查，针对的人群和使用的检查方式都是严格限定的，没有任何的筛查适合所有人，也没有任何筛查适合两种以上的癌症。

对于癌症，很多人还是以为得了就等于宣判死刑，其实不然。
随着医疗科技进步，癌症未来将会变成一种慢性病，患者可以实现长期与癌共存。

    @holdonlala 2021-02-04 15:32:40
    想买重疾险，因为体检有甲状腺结节和乳腺增生，结果核保下来这两个责任都要除外，不知道还要不要继续买啊？
    -----------------------------
    别的公司应该大概率也是如此。
    就像您说的，将两种高发癌症除外了，但这个没有办法，因为您购买保险时已经在这两个方面未来有较大风险，保险公司不论是出于自身风控，还是出于对其他健康客户的公平，都需要进行除外。
    为何还是建议购买，因为并不确定未来一定是在这两个方面出险。
    怎么说呢，还是那句已经说了千百万句的话：保险，一定要在健康时买，一定要早买。
    可惜！太多的人在健康时根本不这么想。祸兮福所依,福兮祸所伏。我们所认为的，很多时候根本就不是真相，而是假象。

    @ty_斋心1 2021-02-18 16:51:02
    我哥做过保险销售一年半，他的第一个单是我签的，每年交5000连续15年的那种...后来他不做保险了，我发誓再也不买保险了。呵呵~
    -----------------------------
    为何再也不买了呢，因为你哥后面不做了？
    其实，只要当时购买保险时，做好健康告知，且险种和条款都没有问题，那这份保障就没有问题。保险合同也是法律文书，具有法律效力。

    @ty_喵喵子 2021-02-18 17:04:17
    个人觉得，保险就是未雨绸缪，在有能力赚钱的时候，给自己做个防护，万一遇到事情，也不至于因穷至困什么的，最起码有个缓冲，当然，不发生事情最好。前提是遇到靠谱的保险人，毕竟咱们不是专业的，不否认有忽悠的，但是多问问，多学学也是有用的。还是平常心看待这个事情，尤其是家里的顶梁柱（赚钱的人），应该有些保险要买的，不然一旦有问题，会造成很大困扰，具体怎么买，买什么保险，确实是很专业的问题，得靠专业人员......
    -----------------------------
    您的理解很到位了。
    保障类保险有两大核心功能，一是风险转移，二是经济补偿。

    @喜欢篮球的胖子 2021-01-31 02:58:50
    昨天晚上又跟之前本科宿舍的老三联系了下。本来是闲聊，后面聊到了他们家的保单上。我问他，有没有买寿险，答没有。
    他未来可能面临双眼失明的问题。双眼失明属于全残，我们公司的寿险会赔的。可惜！他从亲戚那里买的保险，年缴近3万，里面却没有寿险。
    如果有足额寿险，被保险人在出现全残或身故时，他（或她）的家人将会获得一份高额理赔，从而让家人在后面几十年生活基本保持原有水准。大家想想，如果被保险人是......
    -----------------------------
    接着多说点。老三那天晚上问我啥是寿险（大部分人对寿险的功能和重大意义并不清楚），我跟他说了下。他听完后直接跟我说：“让你嫂子买份吧，虽然她现在比我挣得少，但几年后如果我失明，她就是家里的经济支柱了。”
    我挺感慨的！如果当初老三购买保险时，代理人给他配备了足额寿险，这就相当于家里有了个定海神针啊。
    老三他们家的保险都是从亲戚那里买的，信任度没有问题，他亲戚也不会骗他。但是，由于亲戚的不够专业，导致没有配置寿险。

后面我跟嫂子沟通了下，给她设计了一份纯寿险：1万的终身寿险+最高保额240万（交20年保20年，保额每年递减12万）的减额定期寿险。年交保费2100元。保费不高，但对他们家是一份强有力的保障。
后续我会帮他们家梳理之前的保险合同，算是查缺补漏吧。

这段时间好几个客户的单子，都是非标准体。公司下达照会，我再跟客户要各种材料，提交公司进行人工核保。
怎么说呢，尽心尽力办吧。

这段时间业绩不好，说实话压力比较大。为了照顾家庭，为了已经从我这购买保险的那几十个客户，咬牙坚持。
人到中年，各种不容易。我想各位朋友也跟我一样，心中的煎熬都憋着。

    好久不写我的客户了。接着写。
    客户H，这个是是转介绍。我一个很好的哥们的大姨子。
    H好像是大专学历，她老公初中学历，两口子都在保安服务有限公司工作，H是内勤，她老公是外勤。
    他们家的情况，我哥们之前也给我介绍了不少。大致情况是这样：两口子年收入十几万，加上她老公开滴滴，家庭年收入二十来万。有一个10岁的儿子。
    这么些年来，家里一个子攒不下，还欠了部分外债（其中从我哥们家还借了5万，好几年了）。
    我哥们非常想让H一家配置保险。因为他认为，像H家这种不攒钱的风格，后面万一发生风险，肯定又要跟他们借钱，可他们家也不宽裕啊。另外，H家反正也是攒不下钱，拿出部分钱买保险，不出险的话，若干年后还能拿回一笔钱，当攒钱了。

    去年8月份，H先给她儿子买了一份医疗险，紧接着也想给她自己和她老公上一份医疗险。
    但是，在我联系的过程中，客户也是有些犹豫吧，告诉我快国庆节了，公司里事情多，等等再说。由于客户是9月底生日，我建议她在生日之前投保。客户最终还是没投。
    春节期间，我的好哥们又一通劝说，两口子终于答应投保。
    非常不巧的是，两个多月前，他们公司组织了体检，H的问题较少，只有甲状腺结节；她老公问题一大堆。
    我真的很无语！他们公司近十年没组织体检了，碰巧在这个时候体检，碰巧体检完了买医疗险。他们就不想想，肯定要在体检前把保险买上啊。哎！

由于体检有问题，我把情况在投保中做了说明，并递交了体检报告。结果H被甲状腺相关疾病及其并发症除外；而她老公被拒保。

不得不说这是个低级失误。如果我知道他们公司组织体检，肯定要让他们提前配置好保险的。

    寿险和重疾险核保比医疗险宽松些，后面跟H的老公沟通了下寿险，他也比较认同，正在考虑投寿险。
    但是，以他目前身体状况，寿险也很难顺利承保的。
    只能试试吧。

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加:2021-07-31 22:29:17 更:2021-07-31 23:05:30

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